U wilt lenen voor de aankoop

Op zoek naar een lening?

Als u 'woonlening' googelt krijgt u duizenden items. Grote en kleine banken promoten hun aanbod. De voorwaarden zijn zo verscheiden dat het moeilijk is een vergelijking te maken die met alle elementen rekening houdt.

Professionele makelaars bieden o.a. via 'Immotheker', 'Hyposmart' of 'Defa' hun diensten aan. Het advies bij een makelaar is gratis. De makelaar wordt betaald door de bank waarmee de lening uiteindelijk wordt afgesloten. Een makelaar kan u de voor-  en nadelen van verschillende leningformules uitleggen en u wegwijs maken in het concrete marktaanbod. Hou er wel rekening mee dat ook een professionele makelaar niet met alle banken werkt en blijf dus kritisch.

Ook consumentenorganisaties zoals 'Testaankoop' of kranten en weekbladen doen vergelijkende studies. Vergeet ook hier niet dat nooit het hele marktaanbod wordt onderzocht en dat het bovendien om een momentopname gaat, terwijl de prijzen voor leningen snel evolueren.

Wat u zeker niet mag over slaan is nagaan of u recht heeft op een sociale lening.

Wie als zittende huurder een sociale woning koopt, kan lenen bij de VMSW. De sociale huisvestingsmaatschappij bij wie u koopt kan u verder helpen.

Voor wie minstens één kind heeft, is een lening bij het Vlaams woningfonds meestal zeer interessant. De intrest is hier afhankelijk van uw inkomen.

Koopt u op de private markt een oudere woning waar renovatiewerken moeten gebeuren, dan heeft u misschien recht op een sociale lening van de VMSW. Soms hoort u dat de kredieten voor een bepaalde periode op zijn. Zelfs dan kan het interessant zijn u in te schrijven en een overbruggingskrediet te nemen. Het overbruggingskrediet zelf is doorgaans duur, maar vaak weegt die kost toch op tegen de goede voorwaarden van de sociale lening die u enkele maanden later krijgt.

Heeft u geen recht op een sociale lening omdat u niet aan de inkomensvoorwaarden voldoet, bekijk dan eens de mogelijkheden van een lening bij een erkende kredietvennootschap. De prijs zal niet altijd gunstiger zijn dan bij een gewone bank, maar u krijgt er wel gemakkelijker een lening omdat de overheid een waarborg biedt. U kunt er ook lenen zonder inbreng van eigen middelen.

Misschien heeft u in uw vrienden- of familiekring mensen die bereid zijn u een beperkte bijkomende lening voor de renovatiewerken te geven. Als het om een woning gaat die geregistreerd is als leegstaand, verwaarloosd, onbewoonbaar of ongeschikt, dan steunt de overheid  dit door hun een interessant fiscaal voordeel te bieden. Lees verder over deze 'papamama-lening'.

Ook sommige gemeenten en provincies verstrekken bijkomende leningen aan zeer gunstige tarieven. U vindt ze gemakkelijk terug via www.premiezoeker.be.

Als u een hypotheeklening afsluit, vergeet dan niet na te gaan of u recht heeft op een gratis Verzekering gewaarborgd wonen. Die verzekering helpt de lening verder afbetalen als u ongewild uw inkomen verliest. De Vlaamse overheid betaalt de premie.

Welke soort lening kiest u?

Welke lening u kiest om uw aankoop (en renovatie) te financieren, hangt uiteraard af van de terugbetalingsvoorwaarden, maar ook van uw persoonlijke situatie. Over hoeveel eigen geld beschikt u? Heeft u behalve voor de aankoop ook geld nodig om te verbouwen? Verwacht u in de toekomst een beter inkomen of juist minder zekerheid?

Wat kost het afsluiten van een hypotheeklening?

Aan een woonlening zijn bijkomende kosten verbonden, waarvan sommige eenmalig.

·          Dossierkosten van de bank
Als de bank u een schriftelijk leningsaanbod doet, mag ze voor dit werk kosten aanrekenen. Niet alle banken doen dat. Informeer u vooraf, want als u bij meerdere instelingen een leningsvoorstel vraagt, kan deze kost oplopen. Het gebruikelijke tarief is € 250.

·          Schattingskosten
Bij een hypotheeklening is uw woning de waarborg voor uw lening. De bank zal dus een schatting laten doen van de waarde er van. Deze kost wordt u meestal aangerekend en bedraagt ongeveer € 180.

·          Registratierecht
Dit is een belasting van 1% op de hypotheeksom die u betaalt via de notaris. Bijkomend betaalt u ook €25 per document dat als bijlage bij de akte zit.

·          Hypotheekrecht of inschrijvingsrecht
U betaalt 0,3% op de hypotheeksom als belasting. Daarnaast rekent de hypotheekbewaarder ook kosten voor het afleveren van een attest en een ereloon. Reken daarvoor op €100 à €300 extra.

·          Recht op geschriften
Deze belasting bedraagt € 50.

·          De notariskosten
De notaris vraagt een vergoeding voor de samenstelling van het dossier van € 525.

·          Het ereloon van de notaris
De notaris rekent een vast percentage op het leenbedrag als honorarium. Dat percentage is wettelijk vastgelegd. Hoe hoger het leenbedrag, hoe lager het percentage. Momenteel betaalt u op een lening van € 100.000, € 652 en voor € 200.000, € 880.

·          Levensverzekering
Een schuldsaldoverzekering zorgt er voor dat als u sterft, de lening als afbetaald wordt beschouwd. Wettelijk is een levensverzekering niet verplicht, maar soms wordt het als eis gesteld voor het toekennen van een lening.
Sommige banken zijn ook verzekeraar en bieden een totaalpakket aan. U bent nooit verplicht de verzekering bij de bank af te sluiten. Bekijk het dus goed en vergelijk, soms is het voordeliger elders een verzekering af te sluiten. De prijzen voor levensverzekeringen lopen sterk uiteen.
De premie voor de verzekering wordt meestal jaarlijks betaald en verrekend over de hele looptijd van de lening.
Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Sommige mensen kiezen voor een gemengde levensverzekering. Dat is een schuldsaldoverzekering waarbij ook wordt uitbetaald als u nog in leven bent bij de volledige aflossing van de lening. Dat is uiteraard duurder, maar ook hier zijn fiscale voordelen aan verbonden. Voor wie geen dichte erfgenamen heeft, kan dit extra interessant zijn omdat het geld van uw premies zo niet ‘verloren’ gaat.

Veel makelaars en banken bieden on-line rekenbladen aan om de kosten van uw lening te berekenen. Ze zijn doorgaans zeer betrouwbaar.